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公积金和商业贷款有什么不同?

2020-09-28 03:52:50 24 支付宝最靠谱的8个贷款

假如你贷款100万,分30年还;

相比于商业贷款,公积金贷款可以帮你省下48万利息,省出一辆宝马5系。

本文是最简单的公积金科普,即使是纯小白,也真的、真的、真的很容易读懂公积金!


主要内容如下:

1、公积金的6大妙用,你知道吗?

2、公积金贷款,能比商业贷款便宜多少?

3、公积金常见疑问解答


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一、住房公积金的用处

公积金,自然就是“五险一金”中的那一金。

这类似于强制储蓄,为我们买房贷款做准备。

(国家煞费苦心,知道国人喜欢买房但又买不起,强制帮你存钱......)


那么,为了获得公积金的福利,我们每个月要交多少钱呢?

每个月,我们个人和公司,要各交一半进入我们的公积金账户。

目前,按“缴费基数”的 5 %- 12 % 比例来缴纳;

比例当然越高越好,但就要看你公司是否大方了。

比如在北京修得996福报的 A先生,公积金的缴费基数是 8000 元,自己和公司各按 12% 比例缴纳;

(现实中,很多人缴费基数会远低于实际工资,包括你吗?)

那么 A先生 每月共缴纳公积金:8000 * 12 % * 2 = 1920 元,存到公积金账户里。

缴费基数越大,缴费比例越高,你存下的公积金就会越多。


有了这笔公积金,除了最常见的贷款外,在生活中的很多场景中都用得上。

比如给子女购房、装修、租房,还是看病等。


二、公积金是怎样贷款,贷多少?

公积金虽然有各种功能,但我们最看重的当然是贷款。

你在买房时,可以申请公积金贷款,利息会远低于商业贷款。

这是我们这辈子能借到的,最便宜的贷款了。


1、公积金贷款,有多划算?

假如漂泊多年的你,你想要买一套房,和心爱的她安稳下来。

你想贷款,这时有两个选择,一是公积金贷款,另一是商业贷款

它们的利率相差会非常大,以 5 年以上的贷款为例:

公积金贷款利率:3.25%
商业贷款利率:4.85% 以上(目前平均5.52%)

你决定贷款100万,分30年还清,那公积金要还多少利息?

直接说结论:

公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右,贷同样的钱;

30 年下来,你可以省出一辆宝马5系了。


可能会有观众邪魅一笑:我可以全款买房,算什么利息?

但即使你手头上有足够的现金买房,也可以做公积金贷款。

把贷款拿去理财,只要收益率比贷款利率 3.25% 高,那都是净赚的…


医疗、养老保险,公司为我们缴纳的那部分钱,你不一定可以直接享受到;

但公积金不同,公司为我们交的那部分,一定是我们可以享受到的实实在在收益。

所以说,公积金贷款是一项很重要的福利。

有些人宁愿工资少一点,也要去有公积金缴纳的单位上班,也是这个理。

但公积金不属于社保,很多公司都没有......


2、公积金贷款,能借多少钱?

公积金贷款虽便宜,但不是你想借多少就能借多少的。

各地公积金贷款都会有最高额度限制,我整理了一线城市的限额:

如图所示:

这里以上海为例,单人最多可以借 50 万,夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。

而帝都北京就比较特殊了,每缴 1 年社保,就增加 10 万额度;

想要贷 120 万,就得缴满 12 年。

如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算。


最高可以贷款上百万,这个额度似乎也很不错。

但醒一醒,具体到你可以贷款多少钱,又得算一算了。

广州的计算公式如下:

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网,或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。


假设 30 岁的 B 先生 在银行上班,目前每个月缴纳公积金 1667 元;

账户里一共有 6 万元,距离 60 岁退休,还有 360 个月。

那么,B先生 的公积金贷款额度 :

6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但好遗憾,广州的最高额度为 60 万,所以 B先生 最多也只能借 60 万。


其他城市的计算方法也是大同小异,我就不再赘述了。

相对于现在动辄几百万的房价,公积金贷款显得有点......

但毕竟能帮我们省下不少利息了,有得用就一定要用。


三、公积金贷款常见疑问

对于公积金贷款的常见问题,我也总结了如下几个,建议好好了解:

1、公积金可以用来交首付吗?

公积金一般是不能拿来交首付的,而是要 先买房再“报销”

如果你不够钱交首付,可以先问亲戚朋友借钱,等拿到购房合同、购房发票后,

去公积金中心申请提取账户余额,再把钱还上。

但有知友分享,部分城市可以做到公积金交首付,具体得看你当地政策了。


2、A 城市交的公积金,可以在 B 城市贷款吗?

目前有小部分城市的公积金可以异地贷款:

北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、成都、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州等城市实现全国范围内的异地贷款。

比如你在上海交的公积金,来深圳买房也可以申请公积金贷款;

如果在深圳交的公积金,也会开证明给你去其他城市贷款。

也有的城市支持省内异地贷款,像广州缴的公积金,只要自己及配偶在广州无产权住房,

那就可以在佛山、中山、东莞、惠州、清远、韶关,这 6 个城市使用。

如果你在多个城市交了公积金,却无法异地贷款,那可以办理转移手续,将公积金账户合并。


3、公积金贷款能贷几次?

对于大多数城市,每个人都有两次公积金贷款的机会;

但第 2 次使用之前,需要先把之前的贷款还清。

而且,第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。

例如广州要求首付不低于 50%,利率不低于基准利率的 1.1 倍。

除此之外,一般需要连续缴纳公积金 6 个月,或者累计缴纳 1 年,这样才有贷款的资格。

如果因离职出现公积金断缴的话,可以在找到工作之后,由新公司帮忙补缴,具体操作要以当地政策为准。


四、除了贷款,公积金还能这样用

住房贷款是公积金最常见的用途,但上面已说到公积金还有不少用处,

下面也逐一为大家解读:


1、支付房租

对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人,买房难,连租房也不容易;

每个月刚发的工资,还没捂热就交给了房东。

其实只要满足条件,公积金是可以用来支付房租的。

由此可见,用公积金交房租,不同地区的提取条件和额度存在差异。

那么如何申请公积金支付房租呢?主要有两种方式:

自助渠道办理:到与公积金合作的银行网点,签订自助办理协议;
然后登录公积金网站自助提取。

预约柜台办结:登录当地公积金官网进行预约,再到公积金中心柜台递交资料,一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。

具体操作各个城市会略有差异,大家可以拨打 公积金中心热线:12329 详细咨询。


2、父母给子女购房

公积金不仅可以自己用,还可以给子女使用,例如:

提取余额:当子女交完首付后,可以拿着购房合同等证明;
到公积金中心提取父母的公积金账户余额。

申请贷款:以父母的名义申请贷款,而购房合同可以写孩子的名字。


3、装修房屋

如果你家房子要装修,这种情况也有机会提取公积金使用。

不过,目前很多省市逐渐取消了这种用途。

我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心,都回复说不能用来装修了。

在农村地区翻建或大修房屋时,仍然可以提取;

但必须提供镇政府以上层面的同意材料,比如用地批文、安全许可等。


4、支付医疗费用

看病住院报销,我们最先想到的是医保;

但有些地方的公积金,可以提取余额支付大病医疗费用。

举几个例子:

如上所示,只要满足一定条件,可以用公积金账户余额,支付本人或家属的医疗费用。

比如说,深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌,治疗费用一共花了 8 万。

虽然医保报销了不少,但还需自费 2.5 万。

假如小 A 的公积金账户有足够的钱,那就可以申请提取公积金余额,支付医疗费用。


5、全额提取

公积金相当于我们的强制储蓄,一般在买房租房时才能使用。

不过也有一些特殊情况,我们可以拿完就走人:

离开工作地/退休注销公积金账户去国外、港、澳、台地区定居享受低保生活保障完全丧失劳动能力职工死亡或者被宣告死亡,继承人申请提取账户封存满 2 年,且失业满 2 年

如果满足以上条件,可以带着相关证明材料,到当地公积金中心办理提取。

也有一些城市支持线上办理,例如深圳、厦门、浙江、江苏、海南、安徽等。


对于这一届的年轻人来说,如果想单靠自己买房,难度不是一般的高。

在一线城市,更是难以上青天;就算不吃不喝,机会都比较渺茫。

不过事在人为嘛,乐观面对,也许明天一个双色球呢。

希望今天的公积金科普, 能为大家提供一些帮助吧。

生活就像海洋,只有意志坚强的人才能到达彼岸。


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